東北のマンション管理組合が情報交換するブログ。

管理人のコンドーです。ローンの繰上げ返済について複数のローンを利用している場合は、繰上返済の際に金額を分散させた方がお得な場合があります。以下、返済計画における金利負担の最適化を簡単にシミュレートして見ました。

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住宅購入にあたって複数のローンを組み合わせた方や、車のローンや奨学金などの複数のローンをご利用の方は多くいらっしゃいます。その返済計画の中で、「繰上げ返済」を検討される際のポイントです。

下表に例をあげます。金利と期間の異なる500万円のローンを2種類利用しているとします。

繰上げ返済「前」の状況

	残額	金利	期間	返済額/月	総返済額	金利分
loan_A	5,000,000	5％	10年	53,033	6,363,931	1,363,931
loan_B	5,000,000	3％	15年	34,529	6,215,235	1,215,235
合計	10,000,000	−	−	87,562	12,579,166	2,579,166

今回、100万円が「繰上げ返済」の予算であるとします。

case_01：Aに100万
case_02：Bに100万
Case_03：Aに71万、Bに29万
の3つの繰上げのケースの試算結果をまとめると

	総返済額	金利分	お得分
返済前	12,579,166	2,579,166	−
case_01	12,027,111	2,027,111	552,055
case_02	12,092,616	2,092,616	486,550
case_03	12,010,305	2,010,305	568,861

とcase_03のように分散して返済した場合の効果が最大です。

今回は簡便のために、繰上げ返済の手数料等を考慮していませんので、実際は詳細な検討が必要となります。また、月々の返済額を固定する条件での計算結果です。

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（計算の詳細）

case_01：Aに100万　の試算

	残額	金利	期間	返済額/月	総返済額	金利分	お得分
loan_A	4,000,000	5％	7.6年	53,033	5,811,876	811,876	552,055
loan_B	5,000,000	3％	15年	34,529	6,215,235	1,215,235	0
合計	9,000,000	−	−	87,562	12,027,111	2,027,111	552,055

case_02：Bに100万　の計算

	残額	金利	期間	返済額/月	総返済額	金利分	お得分
loan_A	5,000,000	5％	10年	53,033	6,363,931	1,363,931	0
loan_B	4,000,000	3％	11.4年	34,529	5,728,685	728,685	486,550
合計	9,000,000	−	−	87,562	12,092,616	2,092,616	486,550

case_03：Aに71万、Bに29万　の試算

	残額	金利	期間	返済額/月	総返済額	金利分	お得分
loan_A	4,290,000	5％	8.2年	53,033	5,952,865	952,865	411,066
loan_B	4,710,000	3％	13.9年	34,529	6,057,441	1,057,441	157,794
合計	9,000,000	−	−	87,562	12,010,305	2,010,305	568,861

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（数年前に書いたコンテンツなので、金利などの情報が非常に古く、参考にならないかもしれません。どうかご容赦ください。）